Soy un experto en hipotecas: cinco errores fáciles que cometen los propietarios de viviendas al obtener una nueva hipoteca y cómo evitarlos

MÁS de un millón de hogares buscarán volver a hipotecar el próximo año, y hay algunos errores de los que deben tener cuidado.

Si su contrato hipotecario actual está llegando a su fin, es posible que esté considerando cambiar para asegurarse de continuar obteniendo la mejor oferta.

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Las tasas hipotecarias se han disparado desde que muchos llegaron a un acuerdo de tasa fija por última vez, con 12 aumentos consecutivos en la tasa base del Banco de Inglaterra (BoE) desde diciembre de 2021.

Los costos de los préstamos han aumentado y los prestamistas están aumentando sus tasas nuevamente.

Alrededor de 1,6 millones de familias del Reino Unido volverán a hipotecarse en los próximos 12 meses, según el grupo de expertos Resolution Foundation.

Hay mucho que considerar cuando acaba de firmar un nuevo contrato y dadas las tumultuosas condiciones del mercado en este momento, es aún más importante estar lo más informado posible.

Hablamos con David Hollingworth del corredor L&C Mortgages sobre las trampas más comunes en las que tienden a caer los propietarios de viviendas para que pueda evitarlas.

Los tenedores de hipotecas "probablemente se dirijan a otro período de volatilidad" después de que el mini-presupuesto del año pasado hizo subir las tasas, dijo.

El BoE debería volver a subir sus tipos el 22 de junio para luchar contra la inflación, que se mantiene permanentemente por encima de lo esperado.

Esto condujo a un aumento en las tasas de mercado que afectó a las nuevas hipotecas de tasa fija.

Las ofertas ya han aumentado ligeramente y algunas se están retirando rápidamente y reemplazando con tasas más altas.

Él dijo: "Como resultado, es aún más importante que los prestatarios vigilen de cerca la tasa de su hipoteca.

"Las tasas ya son mucho más altas que en los últimos años, por lo que incluso aquellos que todavía tienen una tasa fija baja querrán prepararse para el final del acuerdo actual y estar atentos a cómo se mueven las tasas".

Con el costo de vida también alto, sacar el máximo provecho de su hipoteca será crucial para administrar su presupuesto mensual.

Aquí hay cinco errores que debe evitar si desea volver a hipotecar pronto.

Espere a que finalice su contrato actual antes de volver a hipotecar

Uno de los errores más comunes que puede cometer un propietario es esperar hasta el último minuto para hacer un nuevo trato.

Ya sea que tenga una hipoteca fija, rastreadora o de descuento, es probable que su prestamista lo cambie automáticamente a su tasa variable estándar (SVR) al final de su transacción.

Los prestamistas establecen su propio SVR, por lo que pueden variar según con cuál esté, pero a menudo tienden a ser mucho más altos que otras tasas.

David dijo: "El interés que paga con un SVR a menudo puede ser el doble de lo que podría haber pagado anteriormente por sus reembolsos de tasa fija.

"Es mejor comenzar a pensar en nuevas ofertas hipotecarias unos seis meses antes de que finalice su tasa actual, para dar tiempo a alinear una nueva oferta y evitar que lo transfieran al SVR de su prestamista".

Si permanece con su prestamista actual, puede tomar alrededor de un mes procesar su solicitud.

Además, si cambias de prestamista, puede demorar alrededor de tres meses, por lo que es mejor no esperar hasta el último minuto.

También le da tiempo para poner todo junto y potencialmente asegurar una tasa más baja.

Si encuentra que las tasas son más bajas cuando finaliza, no necesita tomar la tasa que fijó antes.

David dijo: "Si comienza antes, siempre puede actualizar a tasas más bajas si están disponibles e incluso cambiar de prestamista.

"Existe la tentación de no hacer nada porque no sabe qué hacer, pero hacer algo significa que tiene un trato al que recurrir; si las tasas siguen subiendo, al menos tendrá algo garantizado; las ofertas de hipotecas son en gran medida válido por seis meses".

Manténgase leal a su prestamista actual

Para muchas personas, puede ser tentador quedarse con su prestamista actual, especialmente si han estado con ellos durante años.

Pero David advierte que seguir con él, a pesar de que es un producto más barato que el SVR, podría terminar costándole cientos o miles de dólares más a largo plazo.

Él dijo: "Incluso si no usa un corredor, es importante darse una vuelta para asegurarse de obtener el mejor trato, en lugar de simplemente saltar al que sea adecuado para usted".

Cambiar de prestamista también puede ser beneficioso si cree que el valor de su casa ha aumentado significativamente desde que obtuvo su hipoteca original.

Si su casa vale más de lo que valía antes, puede reducir el valor de su préstamo (LTV).

Esta es la relación entre la hipoteca pendiente y el valor de mercado actual de su casa.

Un porcentaje de LTV más bajo puede hacer que los prestamistas le ofrezcan mejores tasas de interés y pagos mensuales de rehipotecas más bajos.

Aquí es donde el consejo de un asesor puede venir bien, porque aunque pegarse es la mejor opción para ti, tendrás la tranquilidad de que lo es.

Si elige no utilizar un corredor, asegúrese de comparar las tarifas utilizando sitios de comparación como MoneySupermarket, USwitch o Comparethemarket para ver qué tarifas pueden estar disponibles para usted.

Solicitar un préstamo antes de volver a hipotecar

Es posible que sienta la tentación de poner su puntaje de crédito en la parte posterior de su cabeza una vez que obtenga su primer préstamo o el actual.

Pero ese es otro error que podría afectar sus opciones al buscar un nuevo acuerdo.

David dijo: "Tener crédito y pagarlo a tiempo es una excelente manera de desarrollar una calificación crediticia saludable y puede ayudarlo a ascender en la escalera de la propiedad como comprador por primera vez o abrir tasas más bajas, si está buscando volver a hipotecar.

"Sin embargo, tenga cuidado de sacar varias líneas de crédito en los meses antes de volver a hipotecar, ya que esto puede reducir su puntaje crediticio y, en última instancia, limitar su capacidad para acceder a tasas hipotecarias más bajas".

Si solicita crédito regularmente en un período corto de tiempo, los prestamistas hipotecarios probablemente supondrán que usted depende demasiado del crédito y lo considerarán de mayor riesgo.

Es importante recordar que cada solicitud que realiza registra una "búsqueda exhaustiva" en su informe de crédito, que es visible para los prestamistas cuando evalúan su capacidad para pagar su préstamo.

"Es probable que los prestamistas le ofrezcan tasas de interés más altas si creen que es menos probable que pueda pagar su hipoteca", dijo David.

"Por lo tanto, es una buena idea espaciar las solicitudes de crédito, no más de una cada tres meses, y no sacar una tarjeta de crédito justo antes de volver a hipotecar".

Cosas como comprar ahora, pagar después y no registrarse para votar también pueden afectar su puntaje.

Olvídate de las tarifas ocultas

Si bien puede ser tentador buscar las tasas más económicas, vale la pena tener en cuenta los cargos adicionales que pueden surgir al volver a hipotecar.

David dijo: "Algunos prestamistas ofrecen tasas de interés bajas pero luego cobran altas tarifas de arreglo, que el prestamista utiliza para pagar el costo de administrar la nueva hipoteca".

Otras posibles tarifas que se deben tener en cuenta al obtener una nueva hipoteca incluyen una tarifa de reserva que algunos prestamistas cobrarán para reservar una hipoteca en particular.

Una tarifa de tasación a veces se incluye de forma gratuita en un paquete hipotecario y cubre el costo de la tasación de su casa.

Se pueden cobrar tarifas de transferencia cuando se requiere que un abogado o agente de transferencia transfiera su hipoteca existente del antiguo prestamista al nuevo prestamista.

Se aplican cargos por pago anticipado si abandona su hipoteca actual antes del final de su plazo o si paga en exceso su hipoteca más allá de una cierta cantidad.

Estos pueden ser bastante sustanciales hasta un 3%, pero depende del trato.

Con todas estas tarifas, es importante verificar dos veces los términos y condiciones de su transacción, si cree que algo está mal, asegúrese de discutirlo con el prestamista.

No preguntar cómo se le paga a su corredor

Contratar a un corredor de hipotecas para que lo ayude debería hacer que sea más fácil encontrar la mejor oferta, pero siempre debe preguntarles cómo se les paga.

En efecto, los corredores recibirán una comisión denominada "proxy fee" de aproximadamente el 0,35% del importe de la hipoteca.

David dijo: "Viene directamente del prestamista hipotecario, en lugar de su propio bolsillo.

"Un corredor siempre debe tratar de encontrarle la mejor oferta, pero es importante echar un vistazo a las ofertas disponibles de antemano".

Muchos corredores también le cobrarán una tarifa adicional de alrededor del 0,3% al 1% del valor del préstamo, además de recibir la tarifa de comisión.

Esto puede ser bastante considerable, por ejemplo, en una hipoteca de £ 200,000, el 1% equivale a £ 2000.

Puede valer la pena preguntar por qué su asesor cobra estas tarifas o considerar encontrar otro corredor que no cobre por sus servicios para ahorrar dinero.

David dijo que también debe verificar que cubran todo el mercado, algunos pueden usar solo una pequeña selección; puede verificar fácilmente con ellos qué cubren con solo preguntar.

Aquí hay seis cosas que los propietarios deberían buscar hacer cuando se trata de hipotecas.

Además, nuestro editor de negocios echa un vistazo a las últimas noticias del mercado hipotecario.

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