Las presiones hipotecarias no llevarán al Reino Unido a una ola de ejecuciones hipotecarias, dice FCA | hipotecas
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Las crecientes presiones hipotecarias no llevarán a Gran Bretaña a las oleadas de ejecuciones hipotecarias vistas en las recientes crisis financieras, insistió el jefe del organismo de control de la ciudad después de una reunión de emergencia con el canciller y los banqueros en el número 10.
Nikhil Rathi, director ejecutivo de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), dijo que si los hogares estuvieran cada vez más preocupados por cómo hacer frente a los pagos de deuda más altos, los prestamistas no actuarían apresuradamente.
A los acreedores hipotecarios en dificultades se les otorgará un período de gracia de 12 meses antes de que comiencen los procedimientos de recuperación, como parte de las medidas acordadas con los bancos y sociedades de crédito hipotecario.
"Podemos asegurarle a la gente que no se repetirá el tipo de experiencias que tuvimos en la década de 1990 o en 2008", dijo Rathi.
“Este es un momento realmente difícil y que provoca ansiedad para los titulares de hipotecas en todo el país. Es extremadamente importante que los tenedores de hipotecas se sientan capaces de hablar temprano y abiertamente con su prestamista sobre cualquier inquietud que puedan tener”, agregó.
El canciller Jeremy Hunt llamó el viernes a los jefes de los prestamistas más grandes de Gran Bretaña, incluidos NatWest, Lloyds y Nationwide, para ayudar a mitigar una "bomba de relojería hipotecaria" después de que el Banco de Inglaterra elevó su tasa de interés el jueves en un 5% en un esfuerzo por enfriar obstinadamente alto inflación.
Es el nivel más alto para las tasas de interés desde la crisis financiera de 2008 y la decimotercera subida consecutiva de tasas por parte del banco central, rompiendo la era de una década de tasas de interés ultra bajas.
Según datos de la industria, más de 2,4 millones de hipotecas de tasa fija para propietarios vencerán a fines de 2024, lo que obligará a los prestatarios a desembolsos mensuales significativamente más altos. Esto provocará un aumento promedio en los reembolsos de préstamos hipotecarios de £ 2,900 por cada hogar que se vuelva a hipotecar el próximo año, según cifras de Resolution Foundation, un grupo de expertos.
El acuerdo para mitigar el impacto en los titulares de hipotecas que enfrentan pagos mensuales más altos se basa en las pautas impuestas durante la pandemia de Covid-19 y se extendió a medida que la inflación atravesaba la economía. Es similar a la guía emitida a los prestamistas en marzo de 2023 por la FCA.
El acuerdo del viernes significa que esas reglas "ahora se hacen permanentes", dijo Rathi.
La FCA requiere que los proveedores de hipotecas y créditos apoyen a los consumidores que tienen dificultades para hacer sus pagos, permitiéndoles reducir sus pagos mensuales extendiendo el plazo de su hipoteca o cambiando a pagos de interés únicamente. Las casas no serán embargadas hasta 12 meses después de que el prestatario no haga un pago de la hipoteca.
Básicamente, si un prestatario vuelve a sus condiciones de pago originales dentro de los seis meses, puede hacerlo sin afectar su calificación crediticia ni necesitar un nuevo control de asequibilidad, dijo el Tesoro en un comunicado.
Los consumidores ahora podrán "regresar y hacerlo sin que eso afecte su puntaje de crédito", dijo Rathi.
Agregó que la gran mayoría de los titulares de hipotecas actualmente pueden hacer sus pagos, pero las encuestas realizadas por el organismo de control de la ciudad han revelado una creciente preocupación entre los prestatarios.
“Es difícil porque las familias tienen que tomar decisiones sobre su estilo de vida, vacaciones, otras actividades de ocio para poder seguir pagando sus hipotecas”, dijo.
“Pero tal como están las cosas, los niveles de recuperación siguen siendo más bajos que antes de la pandemia, y vamos a estar muy, muy atentos a eso para asegurarnos de que no se repitan las experiencias más graves que tuvimos en las décadas de 1990 y 2008.
"Un prestamista siempre debe considerar la recuperación como último recurso, después de que se hayan probado todas las demás opciones y después de un proceso completo y detallado".
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La mayoría de las hipotecas modernas requieren que los compradores realicen pagos iniciales más altos sobre las propiedades, lo que se conoce como relación préstamo-valor. Esto significa que también es menos probable que terminen con un patrimonio neto negativo, donde su préstamo es mayor que el valor de su casa.
Sin embargo, la cantidad de personas "que están en apuros financieros" es "muy sensible a la situación de las tasas de interés", dijo.
Los mercados financieros esperan que el tipo de interés bancario alcance el 6% a finales de año y no empiece a bajar hasta el próximo verano. El viernes, la tasa hipotecaria residencial fija promedio a dos años se ubicó en 6,19%, mientras que la tasa fija promedio a cinco años aumentó levemente a 5,83% el jueves, según Moneyfacts.
La FCA también está preocupada por los consumidores que pueden estar luchando con préstamos no garantizados.
"Por favor, no trate de lidiar con esto solo", dijo Rathi, sugiriendo que las personas acudan a Citizens Advice u otras organizaciones benéficas.
El organismo de control ha intervenido dos veces en los últimos meses para tratar de proteger a los prestatarios vulnerables. Multó a los proveedores de crédito con 47 millones de libras esterlinas en mayo de este año después de descubrir que no habían podido detectar a los clientes con problemas de deuda o guiarlos para que los asesoraran sobre la gestión de la deuda.
La FCA también prohibió a las empresas cobrar tarifas de referencia a clientes con problemas de deuda, lo que los llevó a facturar miles de libras cuando podrían haber estado libres de deudas en un año por tan solo £ 90 gracias a un acuerdo voluntario.
El regulador dijo que las tasas de ahorro de los bancos, que parlamentarios y activistas han criticado por no seguir el ritmo de las tasas de préstamo, también estaban bajo escrutinio. También estarán sujetos a nuevas reglas a partir del 31 de julio, denominadas “deber de consumo”.
“Estamos preocupados por las tasas de ahorro”, dijo Rathi. “Estamos analizando esto de cerca e interactuando con empresas más grandes para comprender cómo toman estas decisiones en términos de la velocidad a la que cambian sus precios, la razón para hacerlo y el posible trato diferencial entre nuevos clientes y clientes existentes. ,"
Sin embargo, las medidas no lograron abordar el impacto del aumento de las tarifas y la inflación en los inquilinos, luego de que las cifras oficiales mostraran que los costos de alquiler privado aumentaron a una tasa anual del 5% en abril, el ritmo más rápido registrado desde enero de 2016.
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