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El Banco de Inglaterra votó a favor de aumentar las tasas de interés en 0,25 puntos porcentuales hasta el 1,25 %, ya que el Reino Unido lucha contra la alta inflación. Echamos un vistazo a lo que esto significa para sus finanzas.
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hipotecas
Sólo se garantiza que el aumento se traspasará a los deudores con préstamos para la vivienda cuyas tasas estén explícitamente vinculadas a la tasa base del Banco. Estas son hipotecas y tasas de seguimiento de ciertos prestamistas para aquellos que han firmado un acuerdo a corto plazo. Santander, por ejemplo, tiene lo que llama una tasa de seguimiento para prestatarios que hayan firmado acuerdos desde el 23 de enero de 2018. Está 3,25 puntos porcentuales por encima de la tasa base, por lo que aumentará a 4,5% después del último anuncio.
Una hipoteca de continuación rastreará directamente la tasa base: la letra pequeña de su hipoteca le dirá qué tan rápido pasará el aumento, pero el próximo mes sus pagos probablemente aumentarán y el costo adicional reflejará completamente el aumento de la tasa base. En un rastreador actualmente en 2.25%, la tasa de interés aumentaría a 2.5%, agregando £18 por mes a una hipoteca de £150,000 dispuesta por 20 años.
Con una tasa variable estándar, las cosas son menos sencillas: pueden cambiar a discreción del prestamista. La sociedad de crédito hipotecario de Leeds ya ha anunciado que no transmitirá el último aumento a los prestatarios en su SVR, y otros proveedores de hipotecas pueden hacer lo mismo. Santander dijo que los clientes de sus SVR más antiguos enfrentarán un aumento a principios de agosto.
La mayoría de los prestatarios tienen hipotecas de tasa fija y sus pagos no cambiarán inmediatamente. Sin embargo, cuando lleguen al final de su acuerdo existente, es posible que tengan que pagar más por su próximo préstamo. El Gremio de Profesionales de Bienes Raíces estima que 1,5 millones de hipotecas de tasa fija vencerán este año.
Según la empresa de información financiera Moneyfacts, el coste medio de una hipoteca a tipo fijo a dos años ha pasado del 2,59% del pasado mes de junio al 3,25% de hoy, mientras que un contrato a cinco años ha pasado del 2,82% al 3,37%. El verano pasado era posible fijar por debajo del 1 % si tenía un depósito lo suficientemente grande, pero ahora los préstamos más baratos que ofrecen certeza tienen tasas superiores al 2 %.
Paul Broadhead, jefe de hipotecas de la Asociación de Sociedades de Construcción, dijo que alguien con una hipoteca de £130,000 que llega al final de una tasa fija de dos años que paga un nuevo acuerdo similar probablemente pagará hasta £80 £ más por mes. “Para aquellos con tasas fijas a cinco años, su hipoteca probablemente aumentará sus pagos en casi £ 35 por mes”, dice.
Las advertencias del Banco de que podría "actuar con fuerza" en el futuro podrían impulsar las tasas al alza.
Préstamos y tarjetas de crédito
La mayoría de los préstamos personales son de tasa fija, al igual que la mayoría de los financiamientos para automóviles, por lo que si tiene un préstamo sin garantía, debe continuar pagándolo según lo acordado.
Las tasas de las tarjetas de crédito son variables, pero generalmente no están vinculadas explícitamente a la tasa base, por lo que no aumentarán automáticamente, aunque sí lo han hecho en los últimos meses.
Las tasas de los nuevos préstamos personales han subido, según el sitio de comparación en línea Freedom Finance. Dice que la tasa promedio para un préstamo de £ 10,000 fue de 4.06% en mayo, su nivel más alto desde septiembre de 2016.
Sabya Mukherjee, directora de riesgo crediticio de la aplicación de dinero Monese, dijo: “A medida que la tasa base continúa aumentando, las formas de crédito baratas pueden comenzar a agotarse en el mercado. Por ejemplo, las ofertas de "transferencia de saldo del 0%" pueden estar bajo presión. También podría volverse más difícil para algunos acceder a una financiación asequible.
Precios de la vivienda
El mercado de la vivienda se ha visto impulsado por hipotecas baratas, por lo que es probable que los aumentos en el costo de los préstamos tengan un impacto. Las personas que obtengan nuevas hipotecas podrán pedir prestado menos porque los prestamistas tienen pruebas estrictas de asequibilidad que tienen en cuenta los SVR.
“Los cálculos de asequibilidad pueden verse comprometidos, lo que podría afectar el potencial de endeudamiento”, dice Jeremy Leaf, un agente inmobiliario del norte de Londres y ex presidente residencial de Rics. Sin embargo, sugiere que si bien esto ralentizará la demanda y la tasa de crecimiento de los precios de la vivienda, "no hará que los precios bajen, dado el enorme desequilibrio continuo entre la oferta y la demanda".
Karen Noye, experta en hipotecas de los asesores financieros Quilter, dijo que podría ser el comienzo de tiempos difíciles en el mercado inmobiliario. "El mercado de la vivienda ya está mostrando signos de desaceleración y queda por ver qué tan bien puede soportar más aumentos de tasas junto con una inflación desenfrenada, pero el pronóstico no es bueno", dijo.
Economías
Los ahorradores fueron los perdedores de años de recortes de tasas, y cuando la tasa base se redujo a un mínimo histórico del 0,1 % en 2020, los bancos y las sociedades de crédito hipotecario se embarcaron en una nueva ronda de descuentos. El verano pasado, muchas cuentas solo pagaban el 0,01%.
Luego de aumentos previos de la tasa base, los proveedores de cuentas han aumentado algunas tasas, aunque esto generalmente no está en línea con la decisión del Banco.
El jueves, la sociedad de crédito hipotecario de Yorkshire dijo que agregaría hasta un 0,6% a las cuentas después de la última decisión. Dijo que los ahorradores con cuentas de fácil acceso ahora recibirían un mínimo de 1,1%, mientras que aquellos con cuentas de acceso restringido recibirían al menos 1,15%. La sociedad de crédito hipotecario de Leeds dijo que transferiría el 0,25% completo a sus ahorros habituales y cuentas para niños.
Santander ha anunciado algunos aumentos, incluido un aumento en la popular cuenta corriente 123: el interés aumentará del 0,5% al 0,75%.
Incluso si el último aumento se traspasa por completo, los ahorradores aún ven el valor de su dinero erosionado por la inflación.
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Ingreso de jubilación
Las rentas vitalicias, productos que ofrecen ingresos garantizados a cambio de una suma global, han aumentado de valor a medida que suben las tasas de interés y se espera que mejoren aún más, dice Helen Morrissey, analista sénior de pensiones y deuda jubilada de Hargreaves Lansdown. Ella dice que las tasas de anualidad alcanzaron un máximo de ocho años esta semana: alguien con una pensión de £ 100,000 podría obtener £ 5,940 al año de una anualidad, frente a solo £ 4,495 en 2016.
“La última vez que vimos tasas tan altas fue hace casi ocho años y hay muchas posibilidades de que veamos ingresos de más de £ 6,000 en las próximas semanas”, dice. Las rentas vitalicias se han vuelto impopulares desde la introducción de las libertades de jubilación, pero mayores aumentos en los pagos podrían hacerlas más atractivas.
Rentas
Los alquileres privados han aumentado, y si los propietarios enfrentan facturas más altas por sus hipotecas, podrían pasarlas al revisar los alquileres. Al igual que en el mercado de hipotecas residenciales, muchos propietarios han cambiado a hipotecas de tasa fija, pero cuando renuevan estos acuerdos, es probable que cuesten más. Según el corredor de compra para alquiler Property Master, antes del aumento de hoy, los propietarios ya tenían que pagar £ 133 más por mes en una hipoteca típica si cambiaban a una nueva oferta de tasa fija.
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