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El Banco de Inglaterra elevó las tasas de interés por décima vez consecutiva en 0,5 puntos porcentuales hasta el 4%. ¿Qué significa esto para sus finanzas?
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¿Cómo afectará esto a los pagos de la hipoteca?
La decisión del jueves es otra mala noticia para los aproximadamente 2,2 millones de personas con hipotecas de tasa variable, que también están luchando con facturas de combustible y energía más altas. Muchos ahora tienen que pagar cientos de libras extra al año.
Alrededor de la mitad de esos 2,2 millones se encuentran en un rastreador de tasa base o en un acuerdo de tasa reducida. La otra mitad paga la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista.
Un rastreador rastrea la tasa base directamente, por lo que es casi seguro que sus pagos pronto reflejen el aumento total. En un rastreador ahora en 4.5%, la tasa de interés aumentaría a 5%, agregando £41 por mes a una hipoteca de pago de £150,000 con 20 años restantes. El pago mensual de una hipoteca de este tipo se reduciría de £949 a £990.
Por supuesto, para aquellos con hipotecas más grandes, los números serán mayores. En una hipoteca de £500,000, el pago mensual aumentará en £139 a £3,301.
Los SVR cambian a discreción del prestamista y la mayoría aumentará, pero no necesariamente en 0,5 puntos. Algunos prestamistas pueden tardar un tiempo en anunciar sus planes. La tasa promedio de SVR es 6.84%, según Moneyfacts.
Sin embargo, alrededor de 6,3 millones de hipotecas del Reino Unido (tres cuartas partes del total) son préstamos a tipo fijo. Estos prestatarios están aislados hasta que vencen sus acuerdos, pero para muchos será pronto, con 52,000 venciendo en febrero y marzo.
¿Qué pasa con las nuevas hipotecas?
Los últimos meses han sido estresantes y costosos para cualquiera que esté buscando una hipoteca, ya sea para comprar su primera propiedad o para reemplazar un acuerdo que vence.
Los préstamos hipotecarios ya se estaban volviendo más caros después de una serie de aumentos de tasas de interés por parte del Banco de Inglaterra en 2022. Pero alrededor de 1.700 acuerdos fueron retirados en medio del shock financiero causado por el desastroso mini-presupuesto Kwasi Kwarteng de septiembre, que hizo subir las tasas hipotecarias fijas promedio a dos y cinco años en un 4,74 % y un 4,75 %, respectivamente, hasta alcanzar un máximo del 6,65 %. y 6,51% en octubre.
Desde entonces, los prestamistas han vuelto a competir por la costumbre y las tasas han comenzado a bajar. La nueva tasa fija promedio a dos años se situó en 5,44% el jueves, según el proveedor de datos Moneyfacts y en 5,2% para una tasa fija a cinco años. Las mejores tarifas indican que hay ofertas más económicas, algunas de las cuales comienzan con un 4.
David Hollingworth, socio gerente de L&C Mortgages, dice que las tasas fijas han caído desde los máximos posteriores al minipresupuesto y es probable que la tendencia continúe. La mejora de la situación significa que los costos de las hipotecas para las mejores ofertas son potencialmente miles más bajos por año que hace solo unos meses.
“Dicho esto, las tasas siguen siendo más altas que los mínimos recientes y aquellos que se acercan al final de un acuerdo fijo deberán planificar con anticipación”, dijo Hollingworth. Aconseja a los propietarios de viviendas sobre el SVR de su prestamista que "revisen con urgencia sus opciones", ya que a menudo rondan el 7% o más. “Si bien prefieren mantener sus opciones abiertas, un rastreador sin penalización podría proporcionar una mejor posición de espera”.
De hecho, los prestatarios que creen que la serie de aumentos de las tasas bancarias terminará pronto, o incluso comenzará a revertirse, buscan cada vez más un préstamo de tasa variable o de "seguimiento" cuando compran una casa o propiedad. cambio de plazo a ofertas de tasa fija. En el momento de redactar este informe, el contrato final medio de dos años es del 4,39 %.
La proporción de personas que buscan un acuerdo de seguimiento se ha más que duplicado, según un informe de Bloomberg. Para aquellos que están pagando, alrededor de una quinta parte buscó ofertas de tasa variable en noviembre y diciembre, frente a casi el 5% del año anterior, según la plataforma de comparación de hipotecas Koodoo. Para aquellos que buscan comprar una casa, la proporción de búsquedas de ofertas de seguimiento aumentó del 7 % y el 8 %, respectivamente, en los últimos dos meses de 2021, al 24 % y el 21 % un año después.
Hollingworth dice que a muchos prestatarios les gusta la seguridad de una tasa fija porque prefieren saber dónde se encuentran con sus mayores gastos. Para este grupo, dice, "las tarifas ahora están en su punto más bajo desde que el mini presupuesto los puso en órbita".
¿Qué sucede si ya tengo problemas con los pagos?
Las presiones del costo de vida claramente pesarán más en los próximos meses, con UK Finance, el organismo comercial de los bancos, pronosticando que el número total de hipotecas vencidas aumentará en casi una cuarta parte a 98,500 este año, una cifra que equivale a "alrededor de 1%” de todos los préstamos hipotecarios pendientes. Predice que el total volverá a aumentar para llegar a 110.300 en 2024.
El organismo bancario también cree que el número de ejecuciones hipotecarias aumentará de alrededor de 4.100 en 2022 a 7.300 este año, y nuevamente a 9.700 en 2024. Sin embargo, incluso en este nivel, las cifras están muy por debajo de las recesiones anteriores: hubo 37.000 incautaciones en 2011, por ejemplo. La recuperación de una casa toma hasta dos años y se considera el último recurso para los prestamistas.
“Los hogares con hipotecas de tasa variable e hipotecas de tasa fija que vencen este año van a sufrir un golpe financiero, ya que las tasas ahora han aumentado al 4%”, dijo Sam Richardson, editor adjunto de Which? Dinero. “Nos preocupa que este fuerte aumento en los pagos pueda empujar a más personas a un precipicio financiero, ya que nuestra investigación muestra que 2,3 millones de hogares no han hecho pagos en el último mes.
“Cualquiera que corra el riesgo de perder los pagos debe hablar con su prestamista o arrendador. La Autoridad de Conducta Financiera ha explicado cómo espera que los bancos y las sociedades de construcción respalden a los clientes hipotecarios que necesitan ayuda.
¿Colapsarán los precios inmobiliarios?
Uno de los principales impulsores de los precios de la vivienda es cuánto puede pedir prestado la gente, por lo que los costos de endeudamiento más altos tienen un gran impacto. Los datos oficiales publicados esta semana mostraron que el número de aprobaciones de préstamos hipotecarios cayó a 35.600 en diciembre desde 46.200 en noviembre. Fue la cuarta caída mensual consecutiva y el total más bajo de aprobaciones desde mayo de 2020, cuando la economía del Reino Unido se vio afectada por un bloqueo casi generalizado.
El resumen más reciente de la actividad del mercado de la vivienda de Nationwide mostró una ligera caída en los precios de enero, extendiendo lo que ahora es una racha de pérdidas de cinco meses. El coste medio de una vivienda es un 3,2% inferior al pico de agosto pasado, según el informe mensual de la sociedad constructora.
En términos del pronóstico 'oficial', la Oficina de Responsabilidad Presupuestaria, el organismo de control del gasto del gobierno, cree que los precios de la vivienda caerán un 9 % para el tercer trimestre de 2024. Pero hay muchas cifras más significativas, con un analista que predice un pico una disminución de más del 25 % una vez que se tiene en cuenta la inflación.
Pero que los precios se desplomen es otra cuestión. Hubo predicciones en 2016 de que los precios de la vivienda se derrumbarían si el Reino Unido votara Brexit, luego una ola de predicciones de caída al comienzo de la pandemia a principios de 2020, pero de cualquier manera, los valores de las propiedades desafiaron la gravedad.
¿Qué pasa con las tarjetas de crédito y los préstamos?
Otros tipos de préstamos, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo personal o aprovechar su sobregiro a fin de mes, también se han vuelto más caros, ya que el costo de vida está obligando a un número cada vez mayor de británicos a recurrir al crédito.
Las tasas de las tarjetas de crédito varían, pero por lo general no están explícitamente vinculadas a la tasa base. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito cayó levemente a 19,24% en noviembre, pero este es un máximo histórico de 19,31% en octubre, según cifras oficiales. La tasa efectiva de sobregiro con intereses en noviembre aumentó 0,2 puntos porcentuales hasta el 20,93%.
Las tasas de préstamos personales para nuevos solicitantes también han aumentado. El tipo medio de los nuevos préstamos personales personales a particulares subió hasta el 7,87 % en noviembre, su nivel más alto desde finales de 2017, según datos del Banco de Inglaterra. Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales sin garantía tienen tasas fijas, por lo que si ya tiene uno, su pago mensual no cambiará.
Esa es una buena noticia para los ahorradores, ¿no?
Después de un largo período de terribles tasas de interés en las cuentas de ahorro, la situación de los ahorradores comenzó a mejorar. Por ejemplo, hace un año la tasa promedio en una cuenta de fácil acceso era 0,48%, hoy es 1,73%, según Moneyfacts. Las tasas de las Isas al contado también han mejorado significativamente.
“Los bancos desafiantes y las sociedades de crédito hipotecario continúan ocupando las posiciones más importantes en los gráficos de tasas más altas, por lo que los ahorradores que no revisan su cuenta existente a las últimas tasas más altas corren el riesgo de perderse”, dijo Rachel Springall, experta en finanzas de Moneyfacts. "La lealtad no siempre vale la pena y la mayoría de los principales bancos de la calle no han logrado hacer la transición de cada aumento de la tasa base del Banco de Inglaterra a cuentas de fácil acceso".
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