'Traté de reducir mi deuda pero me cobraron £3,000 en honorarios' | Préstamo y deuda

Una madre discapacitada ha contado cómo trató de hacer frente a su deuda de cinco cifras inscribiéndose en un plan de pago, pero a pesar de gastar £ 3,000, todo su dinero se destinó solo a gastos.

El caso arroja luz sobre lo que algunos expertos han llamado un sector del 'Salvaje Oeste', en un momento en que las organizaciones benéficas están ayudando a un número creciente de personas que luchan con las facturas.

Chantelle, de 37 años, tuvo que dejar de trabajar como trabajadora social en 2019 debido a una discapacidad, y su pareja renunció a su trabajo para convertirse en su cuidadora a tiempo completo, lo que significa que los ingresos de la familia se han reducido aproximadamente a la mitad a £1600 por mes.

Viviendo de los beneficios y una pensión privada, la familia, que vive en East Anglia, ya no pudo cumplir con sus pagos mensuales de una deuda de £ 23,000, principalmente en tarjetas de crédito.

La madre de uno buscó soluciones de deuda en línea y encontró una compañía que la refirió a un proveedor de Acuerdo Voluntario Individual (IVA).

Un IVA es una forma de insolvencia y es un acuerdo formal y legalmente vinculante para pagar las deudas durante un período de tiempo, generalmente de cinco a seis años, mientras que los acreedores dejan de cobrar intereses y persiguen los reembolsos. Los particulares realizan pagos periódicos a un administrador concursal, que los distribuye entre sus acreedores. Se borra cualquier cantidad de deuda restante al final del período de IVA.

Hay una variedad de productos disponibles para administrar la deuda y es importante elegir el correcto. Aunque un IVA está bien para algunas personas, puede dejar a otras luchando para mantenerse al día con los pagos. Sin embargo, algunas empresas empujan a las personas hacia los IVA porque pueden embolsarse tarifas más altas.

Algunos “generadores de prospectos”, empresas que buscan personas endeudadas, generalmente a través de anuncios en línea, se enfocan en grupos demográficos específicos, especialmente mujeres. Otros tienen nombres y marcas similares a organizaciones benéficas legítimas de asesoramiento sobre deudas, como StepChange y National Debtline.

Inicialmente, los pagos de Chantelle iban a ser de 90 libras esterlinas al mes, pero se incrementaron a 100 libras esterlinas después de que se tuvo en cuenta el valor de su automóvil, que era necesario debido a su discapacidad.

Dice que el generador de prospectos que la refirió al proveedor de IVA evaluó que podía pagar £90 al mes, “lo que creo que debería ser factible. Pero el proveedor de IVA quería tener en cuenta mi coche... así que me dijeron que tenía que pagar 100 libras esterlinas al mes durante seis años en lugar de cinco.

"Acepté y funcionó bien el primer año, pero luego aumentaron mis impuestos municipales, el alquiler y otras facturas, así que me comuniqué con ellos y les informé como parte de la revisión. , pero no cambiaron el pago, así que fue una lucha para pagarlo.

"Cuando llegó el tercer año, mis servicios públicos pasaron de £ 80 por mes a £ 170 por mes, así que dije que tenían que reducir mi IVA y dijeron que no podían. Eventualmente dijeron que podían aceptar [a reduced payment of] £ 65, pero eso era más de lo que podía pagar, y fue entonces cuando contacté a Citizens Advice. Al final de ese período, básicamente acababa de pagar sus honorarios.

Chantelle agrega: “No tenemos un estilo de vida muy lujoso, pero le pago a mi hija para que tome algunas lecciones: ella nada y baila. No quería tener que detenerlos porque me siento mal porque un padre discapacitado la haya retenido. No quería cambiar su rutina y esa era la única área en la que podíamos haber recortado. Afortunadamente, no llegamos a eso. »

Después de tres años, pudo cancelar el IVA con la ayuda de Citizens Advice, pero, a pesar de pagar £3,000 en cuotas, las deudas de la familia permanecieron intactas ya que sus pagos se destinaron a gastos. Ahora tienen una Orden de Alivio de la Deuda (DRO, por sus siglas en inglés), que congela la deuda por un año y luego la cancela por completo si sus finanzas no han cambiado.

El jefe de políticas de StepChange, Peter Tutton, dijo a Guardian Money que el mercado de IVA es un "salvaje oeste" y que se necesita hacer más para proteger a los consumidores de soluciones de deuda inadecuadas.

El organismo de control de la ciudad, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA, por sus siglas en inglés), anunció recientemente nuevas reglas que se aplicarán a las empresas de empaquetamiento de deuda (un tipo de generador principal) en un intento por reducir el incentivo financiero para que las empresas recomienden un IVA cuando una solución de deuda diferente seria mejor.

La FCA descubrió anteriormente que algunas empresas alientan a las personas a registrarse para obtener IVA para obtener tarifas de referencia más altas. El mes pasado reveló que a una persona sin hogar se le había recomendado un IVA que le costaba £ 6,000 cuando podría haber estado libre de deudas dentro de un año a través de un DRO por £ 90.

Sin embargo, muchas empresas en este espacio no están reguladas por la FCA y, por lo tanto, no están sujetas a las nuevas reglas.

Los IVA cuestan alrededor de £ 5,000 en promedio, que paga el consumidor además de pagar sus deudas y se utiliza para cubrir los costos de instalación y administración.

Algunos administradores concursales solicitarán los honorarios por adelantado, mientras que otros los deducirán de las cuotas mensuales pagadas por el cliente.

Los IVA cuestan alrededor de £ 5,000 en promedio, que paga el consumidor además de pagar sus deudas y se utiliza para cubrir los costos de instalación y administración.

Algunos administradores concursales solicitarán los honorarios por adelantado, mientras que otros los deducirán de las cuotas mensuales pagadas por el cliente.

Tutton dice: “Si los IVA van mal, van muy mal. No está recibiendo la condonación de la deuda por la que se inscribió, y... descubrirá que si ha pagado £2,000, muy poco de eso se habrá pagado de sus deudas, y volverá al punto de partida, salida o peor. . “Son únicos entre las soluciones de deuda que se comercializan para personas vulnerables desde el punto de vista financiero y de otro tipo. Tienen este alto factor de riesgo de salir mal, por lo que, dado que espera un nivel muy alto de seguimiento y revisión, en realidad el seguimiento y la revisión son menores que el resto de los consejos de deuda, y esto debe abordarse muy rápidamente.